Финансовый ликбез - Бизнес Экономика Финансы

Финансовый ликбез

Экономический кризис ударил по доходам граждан, многие оказались не готовы к потрясениям. И государство, и бизнес осознали, что для успешного ведения финансовых дел требуются грамотные исполнители и грамотные клиенты. Распространение такой грамотности являет на сегодняшний день одной из приоритетных государственных задач. В рамках телевизионного проекта «Экономическая финансовая история России» председатель правления Дойче Банка в России Йорг Бонгартц поделился опытом в интервью (специально для «ЭС») независимым журналистам Виктору Марьину и Анастасии Степановой.

Как Вы думаете, почему мир оказался не подготовлен к глобальному кризису? И сразу следующий вопрос: нужны ли банкам финансово грамотные клиенты? Во-первых, мне кажется, что кризис для многих людей, имеющих отношение к экономике, не был большим сюрпризом. Но масштабы кризиса оказались катастрофическими.

Что касается финансовой грамотности, то это один из наиболее важных моментов в жизни общества. Степень финансовой подготовленности общества следует постоянно обсуждать- необходимо проверять, насколько физические лица или представители бизнеса информированы о том, какие финансовые продукты они потребляют и каким образом они управляют финансовыми рисками при использовании различных финансовых продуктов.

Надо заметить, что в Германии менеджеры некоторых региональных банков «играли» с финансовыми продуктами, не входившими в их компетенцию. Поэтому сейчас в обществе очень остро обсуждаются моменты, связанные с жестким регулированием деятельности таких менеджеров — чтобы управлять финансовыми продуктами, они должны быть хорошо подготовлены, в том числе им необходимо знать все сопутствующие риски.

Т. е. недостаточно высокая квалификация менеджеров явилась одной из причин кризиса? Совершенно верно. Хотя масштабы кризиса показали, что финансовый мир развивается настолько быстро, особенно последние 10 лет, что недостатки проявляются во многих областях.И все-таки: нужны ли банку финансово грамотные клиенты? Да, да и еще раз да.

И что это значит для банкира? В первую очередь надо понимать, какие клиенты Вас интересуют. Одно дело — физические лица, которые хотят купить финансовые продукты для достижения определенных целей в своей финансовой деятельности, и другое — крупные корпоративные клиенты, институциональные инвесторы и т. д. Полагаю, Ваш вопрос в первую очередь касается физических лиц. Я могу говорить только о Германии, поскольку в России у Дойче Банка нет опыта работы в ритейловом сегменте. Так вот, кризис показал, что финансовые законы в Германии несовершенны.

Взять, к примеру, Закон о торговле ценными бумагами. На момент кризиса ситуация была такова, что многие частные клиенты тестировали финансовые продукты, не понимая механизма тестирования и продукта тестирования. Отсюда слабая подготовленность клиента к рискам, сопутствующим этим финансовым продуктам. Так вот, уже несколько лет Закон о ценных бумагах в Германии требует от банковского консультанта заранее определять уровень готовности клиента, пришедшего в банк за финансовым продуктом, к прогнозируемым рискам.

Консультант должен вместе с клиентом заполнить специальную анкету, из которой видно, понимает ли клиент возможные риски. Поскольку многие клиенты банков пострадали во время кризиса, можно говорить о том, что к рискам они были совсем не готовы. И тут как раз встает вопрос о финансовой грамотности клиентов.

В Европейском союзе сейчас активно обсуждается вопрос о необходимости законодательной базы, которая бы повысила прозрачность предлагаемых банком финансовых продуктов и помогла клиентам понять их. Чтобы помочь своим клиентам, Дойче Банк в Германии ввел паспорт для каждого финансового продукта, где объясняется, что это за продукт, дано общее описание его ценообразования, указаны доходность, риски, расходы, которые понесет клиент, а также имеется информация о налогообложении. Такой паспорт напоминает инструкцию по применению медицинских препаратов. Ведь, покупая в аптеке таблетки, человек получает исчерпывающую информацию обо всех рисках, с которыми ему предстоит столкнуться.

Информацию о финансовом продукте получает любой клиент Дойче Банка?

Да. Каждый наш клиент в Германии получает такой паспорт. Опыт прошлого показал, что человек не всегда в состоянии сам определить, готов ли он к рискам. И банк не должен оставлять его один на один с проблемами. Раньше никто в банках не проверял, насколько клиент представляет возможные риски. Не всегда ему детально объясняли, какой продукт он покупает. Считалось, что он сам должен брать на себя ответственность за будущие риски.

А какие методы повышения финансовой грамотности существуют в Германии? Повышать финансовую грамотность надо со школьной скамьи. Наш банк, например, проводит информационные курсы во многих школах Германии. В зависимости от пожеланий руководства школы наши сотрудники читают школьникам лекции о финансовых рынках, о банковской системе и о финансовых продуктах. Делается все, чтобы дети поняли, что такое банк, чем он занимается, какие могут быть риски для экономики вследствие его финансовой деятельности. В принципе, население в Европе, в частности в Германии, имеет доступ к различным источникам информации. Каждый желающий может посещать курсы по финансовой грамотности, финансовую, банковскую академии и т. д. Главное, что такая информация имеется.

Я считаю, что ответственность за повышение финансовой грамотности граждан банковский сектор должен взять на себя.