ЖУРНАЛ JV-journal

Автокредит: как не отдать машину за долги.

Ты без всякого удовольствия выпил утренний кофе, сверля взглядом свой автомобиль под окном. Сегодня настал день очередного платежа, а денег как не было, так и нет.
Что делать? Отключить телефон? Поселиться в шалаше на дачном участке? Спокойствие, только спокойствие! В этой истории есть люди, которым нынче еще хуже, чем тебе.
Кто в группе риска.
Каждый второй автомобиль, который колесит по дорогам нашей необъятной родины, куплен в кредит (мы приблизились к стандартам Европы, где в кредит продается свыше 60% машин, а в США и вовсе около 90% ). С 2011 по 2013 г. доля автокредитов в России в общей массе кредитов выросла с 29,34% до 44,1.
Более чем 250 российских банков, говоря их же языком, переложились в портфель автокредита , сделав ставку на кре­дитование покупок родных «тазиков» и «дешевых» иномарок, собранных у нас. Лидером в этом сегменте стал Росбанк (17% всех автокредитов.
Что это значит? Во-первых, то, что банки снизили свои риски. Одно дело - экспресс-кредит, который человек взял в магазине, загоревшись купить холодильник, который чудно подходит под плитку на кухне, а потом вдруг сообразил, что платить нечем, потому что месяцем раньше он точно так же купил микроволновку, а еще раньше — мобильник. Совсем другое дело — уехать из автосалона на новом Renault или того круче — на Mitsubishi. В этом случае банк основательно подстелил себе соломки — по меньшей мере, в три слоя.
Во-первых, сам автомобиль находится в залоге, его единственный владелец — банк . Во-вторых, покупка защищена полисом каско . который оформляется в день кредитования. В-третьих, процент кредитования таков . что добросовестные заемщики с лихвой перекрывают ущерб, причиненный банку недобросовестными плательщиками. В-четвертых, благодаря экспресс-кредиту на большую часть платежеспособных граждан нашей необъятной страны уже имеются кредитные истории . Это как минимум 20 млн россиян (число работающих россиян — 69 млн), причем еще совсем недавно ряды должников пополнялись с ошеломляющей скоростью, до 1 млн человек в месяц . В среднем на одного экономически активного гражданина приходится задолженность в 100 тыс. рублей (средняя месячная зарплата по стране в три раза меньше.
Кстати, была даже предпринята попытка создания так называемого «Национального кредитного бюро», где бы аккумулировалась вся информация о заемщиках, защищая таким образом банки от недобросовестных клиентов. 30 крупнейших банков эту инициативу проигнорировали, включая лидера потребкредитования Сбербанк. Эксперты объясняют это как нежеланием банков делиться базой надежных клиентов, так и стремлением умолчать об имеющихся просроченных задолженностях по кредитам физических лиц.
Каких неплательщиков любят банки.
Прибыль любого банка складывается из тех процентов, которые выплачивают заемщики. А чем приходится гасить неплатежи? Только из двух источников: капитала, который принадлежит акционерам, или из той самой прибыли, которую поставляют банку добросовестные плательщики.
При этом банкиры не прочь еще и сделать хорошую мину при плохой игре: дескать, в том, что у нас такие проценты высокие, вы сами и виноваты, ведь перспективы снижения кредитных ставок зависят от добросовестности всех заемщиков разом взятых.
Но неплательщик неплательщику рознь. Есть и такие, которых банки просто обожают. Дело в том, что банки не делят неплательщиков на злостных и добропорядочных . Соответственно, и штрафные санкции для всех одни и те же — неустойка примерно 0,5% за каждый календарный день.
Именно э ти повышенные проценты — бальзам на раны «бедных» банкиров. Если тот, кто их платит, запаздывает с платежами на недельку-другую через раз, не отказываясь при этом платить вообще, то на такую необязательность и непунктуальность банки закрывают глаза, сладко зажмуриваясь. Ведь «опозданцы» и есть самые прибыльные клиенты любого банка.
Механизм власти над людьми известен еще со времен Вавилона: миром правит золото, а золотом владеет ростовщик — прародитель банков, а заодно и современной системы кредитования. Как пристало вести себя ростовщику? Читай Оноре де Бальзака, сделавшего имя Гобсека нарицательным. Помнишь, как заемщики выходили из себя, плакали, угрожали, а сам ростовщик всегда сохранял хладнокровие, это был «человек-вексель», «золотой истукан.
Проблемный кредит: кто виноват.
И все же о задолженностях плакаться на людях у банкиров не принято, потому что банки сами немало поработали на достижение критической отметки.
С точки зрения заемщиков, банки делятся на надежные и ненадежные. В свою очередь, с точки зрения службы безопасности банков, кредиты делятся на беспроблемные и проблемные.
Первая проблема - мошенничество . Вторая проблема - добросовестный заемщик, который либо не рассчитал свои силы, либо у него резко изменились обстоятельства.
Сначала исследуем первую категорию проблемных кредитов. Случаи мошенничества увеличились. Причина роста не столько в ухищрениях злоумышленников, сколько в попустительстве банков, очертя голову пустившихся в погоню за любым клиентом.
Вариант оформления автомобиля по подложным документам напрямую рассчитан на то, что клерк, заинтересованный в проценте за оформление экспресс-кредита, придираться не станет. Банк спохватится лишь тогда, когда пробьет час первого платежа. Но к тому времени машина будет разобрана на запчасти, а то и перепродана (странно, но в ГИБДД нет системы регистрации автомобилей, находящихся в залоге.
Вариант оформления кредита на подставное лицо время от времени тоже срабатывает. В Москве был случай, когда мошенники привезли в банк едва ли не целую деревню для оформления партии автомобилей. Аналогичные уголовные дела были в Казани, Санкт-Петербурге, Самаре, Ростове-на-Дону.
Самый оригинальный вариант (честь открытия принадлежит нижегородскому филиалу «Юниаструм Банка») - банковский клерк отказывает добропорядочному соискателю, а когда дверь за тем закрывается, на него оформляется автокредит, о котором он узнает благодаря подошедшему времени платежа.
На фоне всего этого банальный вариант, поджог застрахованной машины, выглядит наивным и отчаянным поступком. Тут уж в роли мошенника выступает сам заемщик, рассчитывающий таким образом получить страховку, которая перекроет его задолженность перед банком.
Кстати, 40% всех видов мошен­ничеств, связанных с получением кредитов, приходится на Москву, хотя московский портфель не превышает пятой части от общего объема кредитования (в Москве машины берут в кредит мало, здесь живут «ипотечные рабы»). А самые добросо­вестные заемщики живут в Поволжье и Центральной России.
Deadline для банков.
5% — это тот уровень неплатежей по автокредитам, который в международной банковской практике считается критичным . По данным НБКИ, в 2011 - 2013 годах без просрочки обслуживали 95% автокредитов. Но на сегодняшний день просрочка составляет 8% ( по информации Объединенного кредитного бюро, доля просроченных автокредитов в два раза больше и составила почти 10.
Заемщики пропускают платежи то в ожидании мирового кризиса, то в надежде, что их «нехороший» банк, у которого вот-вот отберут лицензию, лопнет как мыльный пузырь. Однако, судя по мерам, предпринимаемым на правительственном уровне, долги обанкротившихся банков не исчезнут вместе с ними. Следовательно, и у «нехороших» банков будут правопреемники, в том числе и на взыскание проблемных долгов.
Если два-три года назад средний возраст человека, бравшего автокредит, составлял 30 лет (именно по этим людям сейчас считается просрочка), то в прошлом году автокредиты брали 45-летние. Вообще банки неохотно выдают автокредиты людям моложе 24 лет и старше 60 лет.
Коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» разместило на своем сайте информацию о том, что объем просроченной задолженности по автокредитам за прошлый год вырос на треть и достиг 54 млрд рублей. На 2014 г. компания прогнозирует просрочку до 80 млрд рублей.
Средний размер автокредита - 494,7 тысячи рублей. Средняя сумма передаваемого коллекторам долга по автокредитам составляет 550 тысяч рублей.
Соответственно и отреагировали банки, одобряя автокредиты: увеличили процент отказов, повысили первоначальный взнос за автомобиль и саму ставку.
По сравнению с прошлым годом число машин, купленных в кредит, снизилось примерно с 52% до 44% . но упал и рынок продаж автомобилей. Возобновления госпрограммы льготного автокредитования ждут и потенциальные заемщики, и автопроизводители.
Аналитики видят несколько причин роста просрочки по автокредитам. Во-первых, в банки за автокредитом обращаются клиенты, у которых уже есть 2 3 действующих кредита в разных банках. Во-вторых, доходы населения почти не растут на фоне роста инфляции.
Deadline для должников.
По данным опроса «Левада-Центра», треть россиян из числа имеющих непогашенные кредиты уже столкнулись с тем, что кому-то из членов семьи не выплатили зарплату, а кого-то уже успели уволить с работы. Речь идет о рядовых российских семьях, где живут от зарплаты до зарплаты, привычно расплачиваясь с долгами. Именно они, а не мошенники становятся в сложившейся ситуации основной группой риска. Основные добытчики в таких семьях — специалисты (25%) и рабочие (45.
Если ты был в Питере, то наверняка обратил внимание на линии на стенах домах вдоль Невы. Это критические отметки. Если вода поднялась выше красной черты, то она уже за себя не отвечает и способна снести на своем пути все.
Итак, действительность такова, что существуют две группы риска: во-первых, банки, а во-вторых, их заемщики. И как минимум три способа возврата долгов.
Способ первый: «Преемственность поколений». В начале 90-х были в ходу жуткие истории про то, как братки включали счетчик за переуступленные им кем-то долги. Сейчас малиновые пиджаки вышли из моды. Банки, мечтающие избавиться от проблемных заемщиков, продают просроченные ссуды так называемым коллекторским агентствам или создают свои структуры по сбору долгов, набирая в штат вежливых «людей в штатском», хотя и братки среди них тоже бывают.
Способ второй: «Застраховано все!» Банк взыскивает долги со страховой компании, потому что неплатеж — страховой случай. Дальше с должником общается представитель страховщика.
Способ третий: « Суд нас рассудит!» Это самый нераспространенный вид выяснения отношений, хотя за последнее время банки подали около ста судебных исков, в результате которых за дело взялись судебные приставы.
К крайним способам взыскания долгов банк прибегает, как правило, в тех случаях, когда уверен в недобросовестности заемщика.
Тот, кто мешает, тот нам и поможет.
Для того чтобы у банка такого впечатления не складывалось, лучше не дожидаться, когда сумма неплатежей захлестнет критическую линию. Нас много: в должниках каждый второй автовладелец. Это чересчур даже для такой необъятной страны, как наша.
В суровой Южной Корее, например , когда доля просроченных кредитов достигла 14 - 30%, власти и банки вынуждены были прийти на помощь своим гражданам. Южнокорейский Hana Bank решил нанять 100 неплатежеспособных должников, чтобы они искали других должников банка и «выбивали» из них долги. Woori Bank и Kookmin Bank кинулись искать для своих клиентов-банкротов работу у своих клиентов. А парламент принял закон, по которому банкроту, в течение восьми лет выплачивающему долг, может быть прощена оставшаяся его часть, но план реструктуризации и размеры списания определяет суд.
Но мы, слава богу, не в Корее, а в России. И надеяться нам лучше на самих себя. По крайней мере, так привычнее.
Чем выше процентная ставка по кредиту, тем лояльнее банк к заемщику в случае возникновения у него проблем.
Наложения взыскания на кредитную машину для погашения долга — последняя из мер . Это тот козырь, который у банкира при любых обстоятельствах остается в рукаве, поэтому использовать его банк не торопится. Тем более что машина за год дешевеет в среднем на 15%. а потому есть серьезный риск, что вырученных денег на погашение долга не хватит, особенно если заемщик получил кредит при нулевом взносе.
В критической ситуации.
Итак, и банки, и государство кровно заинтересованы, чтобы неплательщики расплатились. Следовательно, единственное, что следует сделать нам, — это не создавать о себе мнение как о злостном неплательщике.
Как ведет себя человек, не собирающийся платить? Несмотря на все увеличивающиеся штрафные проценты за просроченные платежи, он ни в какую не платит, отключает мобильный телефон, номер которого указал в заявке на кредит, а по домашнему его родственники отвечают, что он уехал неизвестно куда и будет неизвестно когда, и т. д.
Как ведет себя человек, вынужденно не выполняющий своих кредитных обязательств? Он не ждет, что все само собой рассосется. Он, как и банк, мыслит здраво, и 10% просроченной задолженности для него сигнал к тому, что ситуация критическая.
Во-первых . он не только не уклоняется от ответов на телефонные звонки банковских клерков, но звонит им первый, ставя в известность о своих временных трудностях, и договаривается о личной встрече с представителем банка . Будь уверен, что накануне этой встречи банк задействует все свои возможности, чтобы выяснить подлинные причины твоей неплатежеспособности.
Во-вторых . на встречу в банк такой заемщик является как парламентарий, только вместо белого флага у него папка с документами . Они могут быть самыми различными: официальная справка о снижении зарплаты с места работы или того хуже — выписка из трудовой книжки, свидетельствующая о том, что ты уволен, скажем, по сокращению штатов; выписка из медкарты или справка об иных трагичных обстоятельствах, постигших тебя.
В-третьих . фактически объявив себя банкротом, не стоит ждать, что представитель банка разрыдается. Он будет смотреть на тебя оценивающе и выжидательно. Ему важно понять, насколько правдив твой драматичный рассказ и насколько ты платежеспособен сейчас и в ближайшем будущем. Поэтому имеет смысл держать в голове обоснованный план реструктуризации своих долгов, который ты сам предложишь банку.
Самый крайний вариант, который, впрочем, банк может предложить в первую очередь, — продажа залога . Если и ты не видишь для себя другого выхода, то по крайней мере з аймись продажей машины сам . потому что в любом случае ты продашь ее дороже, чем банк.
Поскольку банк заинтересован, чтобы ты расплатился, то, как правило, на время продажи штрафы не взимаются, но этот момент лучше все-таки во время переговоров уточнить.
Договориться о переносе сроков платежа не составит особого труда в том случае, если кредит тебе выдали под залог (автомобиль). Сложнее, если ты покупал, скажем, праворукий подержанный автомобиль, взяв деньги без залога и попечительства. В этом случае дело может дойти и до суда.
Но это опять-таки лишь в том случае, если ты будешь демонстрировать банку нежелание платить. Если ты убедишь банк в том, что твои финансовые трудности — явление временное . то компромисс возможен.
Оптимальный вариант.
Все искусство переговоров должно свестись к тому, чтобы банк остановился на оптимальном для тебя варианте реструктуризации долга.
Банк разрабатывает для тебя новый график платежей . удлиняя срок кредитования.
Банк предоставляет отсрочку на полгода, но ты по-прежнему выплачиваешь проценты по кредиту.
Иногда банки предлагают перекредитование . чтобы погасить кредит в одном банке, взять ссуду в другом, причем на более выгодных условиях.
Некоторые банки готовы изменить валюту кредита . Если ты получаешь зарплату в рублях, то и платить будет легче в рублях. Для этого следует подать заявление по форме банка.
Когда разбирательство идет в судебном порядке . то в соответствии со ст. 133 ГК РФ (автомобиль — неделимая вещь) определяется фиксированная сумма, которую обязан погасить заемщик.

Рубрики: КРЕДИТНЫЙ АДВОКАТ

Leave A Reply

Your email address will not be published.