Банковский вексель

Банковский вексель (2008-10-24)

Вексель - это письменное обязательство векселедателя (в нашем случае, банка) уплатить определенному лицу в установленное время определенную сумму. Зависимо от срока погашения по банковским векселям устанавливается процентная ставка. Выплата процентов обычно делается в конце срока. Но время от времени употребляется так именуемая «дисконтная» схема: вы покупаете вексель за сумму ниже номинала (с дисконтом - скидкой), а банк погашает его по полной цены.

Суть векселя как инструмента инвестиций.

Банковский вексель, как и сбер сертификат, не очень подходит в качестве способа вложения средств, в особенности для личного инвестора. Во-1-х, обычно векселя выпускаются на сумму от 1 миллиона рублей и процентные ставки по ним ниже, чем по вкладам. Ну а во-2-х, вексель для банков - это сначала не средство вербования вкладчиков, а долговая бумага для организации расчетов меж юридическими и физическими лицами. К примеру, при покупке недвижимости либо автомобиля. Банковский вексель также можно бросить в залог при получении кредита.

Меж тем, в ряде всевозможных случаев покупка банковских векселей может принести чем ноль|положительный доход, чем депозиты. Такое разъясняется юридическим статусом векселя. В отличие от депозитов и тех же сбер сертификатов, обладатель векселя не имеет права в хоть какой момент погасить его. Вексель предъявляется к оплате исключительно в точно обсужденное время, обозначенное на бланке сертификата. Таким макаром, банк может статься см. вероятно уверен в том, что ранее срока средства никто не востребует. Естественно, за это он|почтальон может пообещать и соответственное вознаграждение. Тогда процентная ставка по банковскому векселю может превысить ставку по депозиту на 3-5%, а то и поболее.

К огорчению, на таких прибыльных критериях нельзя приобрести векселя больших и надежных банков. Возможность того, что что угодно|чего только нет их вкладчики сразу потребуют свои средства вспять, очень невелика. Потому им нет смысла каким-то образом «замораживать» средства клиентов. А вот у наименее больших контор как есть|во всем блеске убежденности нет, и они готовы обещать своим вкладчикам дополнительное вознаграждение. Соответственно, растет и риск. К примеру, в процессе банковского кризиса летом 2004 года сходу несколько банков - Промэксимбанк, Содбизнесбанк, Кредиттраст и Диалог-оптим - объявили дефолт по своим векселям. Спецы предупреждают, что к высокодоходным банковским векселям малоизвестных компаний нужно относиться с особенной осторожностью. За облаками|в вышине часто употребляют «пирамидальные» схемы вербования клиентов, погашая старенькые векселя за счет новых выпусков.

Вообщем в случае банкротства банка обладатель банковского векселя оказывается в очень нерентабельном положении. Если по закону обладатели обыденных депозитов попадают сначала кредиторов, и средства им ворачиваются ранее всех, то обладатели векселя в этой очереди стоят третьими. Не считая того, они не подпадают под действие закона о страховании вкладов. Таким макаром, шансы возвратить свои средства становятся практически призрачными.

Как приобрести и реализовать банковский вексель.

Векселя не торгуются на биржах, и у их нет «официальных» котировок. Выяснить средние цены на интересующую вас бумагу можно в разных электрических системах:

- www.bills.ru - Русская вексельная система (РВС)

- bbc.finmarket.ru - Внебиржевая вексельная система (ВВС).

Обычно, банки, выпускающие векселя, не реализуют их без помощи других. Для этих целей они пользуются услугами денежных агентов - вкладывательных компаний. Потому приобрести банковский вексель личный инвестор, вероятнее всего, сумеет лишь на вторичном рынке. Тут кроется 1-ая проблема. Потому что покупка происходит через посредника, то за совершение сделки ему придется выплатить комиссию. Сумма комиссии определяется каждым денежным агентом без помощи других и обычно составляет 0,2 - 2% от цены банковского векселя.

Реализовать банковский вексель можно 2-мя способами. Во-1-х - той компании, в какой вы его получали. Исключительно в этом случае придется снова платить комиссионные. 2-ой путь - предъявить вексель к погашению тому банку, который его выпустил.

Сама процедура покупки и реализации банковского векселя - вещь достаточно рискованная. Вексельное законодательство изобилует разными тонкостями, и если на их не направить внимания, то можно лишиться всех вложенных средств.

Правила выпуска и воззвания банковских векселей (и векселей вообщем) регулируются Женевской конвенцией, принятой еще в 1930 году. Согласно ей, документ считается векселем исключительно в том случае, если в его тексте:

- содержится наименование «вексель»;

- содержится фраза «обязуюсь безусловно уплатить»;

- в очевидном виде обозначено место платежа либо -пребывание см. жилище плательщика;

- указан срок платежа:

Либо - через фиксированное время после составления;

Либо - по предоставлении;

Либо - через фиксированное время после предъявления.

(Если срок не указан, то вексель оплачивается по предоставлении).

Если вышеуказанные правила не были соблюдены, то документ векселем не считается и оплачивать его банки не должны.

Повышенное внимание необходимо уделить сроку платежа. Банковский вексель нужно предъявить к погашению конкретно в определенную дату, обозначенную в тексте документа, либо ... либо см. или в течение 2-ух следующих рабочих дней. Просроченный банковский вексель просто могут не оплатить. Совместно с тем, многие большие компании, выпускающие векселя, заботясь о собственной репутации, нередко принимают к оплате и просроченные векселя (даже в Рф).

Налогообложение банковских векселей.

В отличие от депозитов, где налог платится, только если процентная ставка превосходит учетную ставку ЦБ, доход от вложений в банковские векселя облагается налогом в любом случае. С прибыли, приобретенной после реализации векселя, вкладчик будет должен дать государству 13%.

Плюсы и минусы банковских векселей.

Заблаговременно популярная доходность.

Всегда можно передать третьим лицам и воплотить на вторичном рынке.

Невозможность преждевременного погашения в организации, выдавшей вексель (только с убытком)

Можно использовать как залог при получении кредита.

Доход по векселю облагается налогом.

Можно использовать в качестве оплаты.

Сам бланк векселя можно утратить либо потерять в итоге форс-мажорных событий.

Время от времени процентная ставка по векселю выше, чем по депозиту.

В большинстве случаев, процентная ставка ниже, чем по депозиту.

Можно погасить в любом отделении организации, выдавшей вексель.

Не подпадают под закон о страховании вкладов.

Рынок потребительского кредитования в ближайшее время быстро развивался, раз в год удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки часто компенсировали принимаемые опасности массой выданных займов. Сейчас наблюдается другая тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки кропотливо инспектируют. И нехорошая кредитная история часто ставит крест на ожиданиях клиента.

Сейчас банки больше внимания уделяют особым продуктам, в том числе и кредитным, для компаний малого и среднего бизнеса.

В этой и следующих статьях мы попытаемся просто и понятно поведать вам, что следует знать и о чем нужно держать в голове при принятии принципиальных денежных решений.

Уменьшение доходности бизнеса вынуждает банки подымать цена многих денежных товаров.

В текущее время банки предлагают много разных услуг, и депозиты - самый пользующийся популярностью банковский продукт у населения.