ЖУРНАЛ JV-journal

Банкротство физических лиц и ипотека: что будет с квартирой.

Большинство потенциальных заемщиков задаются вопросом, возможно ли обанкротиться при ипотеке? Банковских клиентов интересует, как на них отразится невозможность выполнять свои обязательства перед кредитором.
Если верить многогодовой практике, наши соотечественники часто сталкиваются с проблемами с выплатой ипотечного кредита. Больше всего рискуют валютные заемщики, ипотека которых была взята в евро или долларах.
Банкротство и права заемщика.
Банкротство при ипотеке возможно, однако каждый заемщик должен знать свои права. Большинство банковских клиентов достаточно поверхностно ознакомились с процедурой банкротства, поэтому начинают при случае оперировать термином «единственное жилье» с уклоном на сороковую статью, которая гласит, что гражданин не может быть произвольно лишен своего жилья.
Однако заемщик должен понять, что банкротство физических лиц при ипотеке трактуется иначе. Недвижимость, оформленная в ипотеку, имеет совершенно иной статус, чем личная собственность, поскольку она находится в залоге у банка.
Именно поэтому статья российского законодательства 446 не распространяется на залоговое имущество, которое нельзя считать «единственным жильем». Даже если в ипотечной квартире прописаны несовершеннолетние дети, она станет частью торгов при невыполнении обязательств перед банком. Поэтому шансы сохранить недвижимость при банкротстве крайне малы.
Однако когда сумма долга на момент банкротства существенно превышает рыночную стоимость жилья и собственник уже решил с ней расстаться, можно попрощаться с квартирой. Но при этом не нужно будет ничего доплачивать кредитору.
Существует несколько сценариев, которые могут быть использованы заемщиком. Каждый из них подразумевает под собой риск лишиться квартиры, но все зависит от особенностей конкретной ситуации.
Когда рыночная стоимость превышает сумму долга.
В этой ситуации кредитополучатель должен продать недвижимость. Данное решение станет единственным действительно верным.
Вырученные средства необходимо пустить на погашение долга. При этом заемщик лишается своего жилья, однако получает возможность сохранить определенную долю средств. Если разбирать другие случаи, стоит заметить, что банковский клиент одновременно теряет и деньги, и квартиру.
Чтобы пойти данным путем, необходимо знать несколько нюансов.
Запрещено медлить. Если заемщик будет тянуть время, кредитор начнет начисление штрафов и пени. Уже через несколько месяцев сумма долга существенно увеличится и, скорее всего, превысит рыночную стоимость недвижимости.
Ипотечная квартира является предметом залога, поэтому перед ее продажей заемщику придется взять разрешение в письменной форме у банка. Обычно банки не препятствуют продаже, поэтому идут на встречу и дают разрешение.
Когда сумма долга выше рыночной стоимости.
Данная ситуация встречается чаще всего. Как правило, сумма долга в несколько выше рыночной стоимости жилья. Безотлагательно заемщик должен обратиться к кредитору, четко объяснить ситуацию и оформить заявку на реструктуризацию. При банкротстве физического лица крайне важно не терять время, чтобы сумма задолженности не начала расти.
Большинство банков идут своим клиентам на уступки, поскольку современная экономическая ситуация крайне нестабильна. Часть кредитополучателей могут потерять доход, который восстановится уже спустя несколько месяцев. Поэтому для них реструктуризация может стать спасительным кругом.
Стоит отметить, что результатом процедуры реструктуризации всегда становится увеличение итоговой суммы долга, поэтому предварительно заемщик должен ознакомиться со всеми предлагаемыми банком документами.
Особое внимание стоит уделить сроку действия кредита, сумме ежемесячного платежа, а также итоговой сумме ипотеки.
Когда банк не желает сотрудничать.
Если первый вариант решения ситуации невозможен, а в реструктуризации кредитор отказывает, заемщик может воспользоваться тремя методами.
Каждый из них проверен на практике, поэтому является действенным. Современная судебная практика часто прибегает к этим методам.
Три выхода из сложившейся ситуации.
Запустить процесс исполнительного производства. Данное решение может использовано заемщиком при условии сотрудничества со специалистом юридического профиля. Предварительно потребуется провести оценку недвижимости, чтобы установить начальную стоимость продажи. Если следовать закону, необходимо знать, что оценочная стоимость составляется всего восемьдесят процентов от рыночной цены. В данном случае начисление штрафов и пени приостанавливается в судебном подарке, при этом фиксируется лишь сумма задолженности. Далее квартира продается, а полученная за нее сумма покрывает долг.
Предложить кредитору без суда расторгнуть ипотечный договор, после чего обратить взыскание на недвижимость. Большинство банков откажется от этого предложения, поскольку механизмы продажи имущества у банков отсутствуют. Данный метод действует также как и предыдущий, однако дело ведется не через суд. Весь процесс основывается исключительно на договоренностях между заемщиком и кредитором. Однако в этом случае банк не спишет штрафы и пеню.
Ждать пока кредитор откроет судебное дело против заемщика. Чаще всего процесс затягивается на год или два. На протяжении судебного процесса заемщик может жить в залоговом жилье. Новый владелец недвижимости сможет запросить кредитополучателя оставить жилье либо суд с бумагой о принудительном выселении.
Когда после продажи залога денег недостаточно для покрытия долга, остаток предъявляется к исполнению. Сумму оставшегося долга можно погасить полностью либо частично по заявлению на имя судебного пристава.
Что должен понять заемщик.
Человек, оформивший ипотеку согласно пошаговой инструкции. должен понимать, что банкротство не избавляет от финансового бремени, поскольку долги перед кредитором не аннулируются. Изначально арбитражный суд старается найти возможность погашения действующей задолженности на выгодных условиях для каждой стороны сделки.
Именно поэтому сначала будет анализироваться эффективность возможной реструктуризации задолженности, а также возможность заключения мирового соглашения между кредитором и задолжником.
При этом крайней мерой становится реализация залогового имущества. Продажа осуществляется, если другие варианты неработают. Как последний вариант, рассматривается судом банкротство с аннулированием суммы задолженности. Такой судебный процесс тянется достаточно долго и является финансово затратным.
Банковский клиент должен рассматривать банкротство не как вариант избавления от существующего долга, а как возможность сделать реструктуризацию на выгодных условиях либо получить временную отсрочку.
Это объясняется тем, что человек, который решился на признание банкротом ради аннулирования долга, скорее всего, потеряет жилье. При этом он также понесет ряд приличных затрат, поскольку оформление банкротства принято считать дорогим удовольствием.
Перед тем как заявитель обратится в суд, у него должен быть составлен четкий план, подразумевающий под собой конкретные задачи и цели. Он должен понимать, на что он готов идти, чтобы его признали банкротом, а также какие последствия за собой влечет данный процесс.
Рекомендуется сразу же приглашать собственного финансового управляющего, пока суд не выбрал его самостоятельно. Стоит отметить, что управляющий потребует вознаграждение, однако это значительно повысит эффективность процесса.
Не стоит самостоятельно выбирать финансового управляющего, ведь для этого необходимо ориентироваться в юридической терминологии. Поэтому рекомендуется предварительно посетить консультацию с юристом, которому заемщик, возможно, поручит вести дело.
При грамотном обращении, факт несостоятельности физического лица поможет заемщику преодолеть финансовые трудности, не испортив себе кредитную историю.
Стоит также заметить, что повторная ипотека при банкротстве физических лиц вряд ли будет выдана. Даже если дело обошлось без судебного вмешательства, кредиторы побоятся взаимодействовать с заявителем, у которого ранее были такие проблемы финансового характера. Если есть финансовые возможности, лучше заранее подумать о том, как выгоднее погасить ипотеку досрочно.

Рубрики: Юридическая консультация

Leave A Reply

Your email address will not be published.