ЖУРНАЛ JV-journal

В какой валюте брать кредит Как выбрать валюту для ипотеки

В какой валюте брать ипотеку и кредит.

Очень не многие из тех, кто планирует покупку недвижимости, могут себе позволить оплатить ее стоимость в полном объеме, в результате чего все больше людей обращаются в кредитные организации за получением ипотечного займа. Несмотря на то, что кредитование как таковое появилось в нашей стране достаточно давно, вопрос в какой валюте брать кредит до сих пор является актуальным. Почему это так важно и как правильно это сделать – об этом наша статья.

Валютные риски.

Обращаясь в банк за ссудой, каждый из нас стремится найти вариант, предусматривающий наименьшую величину процентной ставки, от которой во многом зависят общий размер переплаты за пользование заемными денежными средствами и цена ипотеки. Именно по этой причине у многих потенциальных заемщиков возникает желание оформить займ не в рублях, а в долларах или евро. Судите сами: сегодня средняя ставка по рублевым ссудам находится на уровне 13% годовых, что существенно превышает размер процентов, начисляемых по займам в долларах или евро, ставки по которым составляют соответственно 9 и 6 процентов годовых.

Руководствуясь принципом «зачем платить в два раза больше» многие с радостью принимаю предложение банка оформить кредит не в рублях, а в долларах или евро, однако удовольствие от подобной экономии не всегда будет длиться так долго, как этого хотелось бы заемщику. Обусловлено это так называемыми валютными рисками, связанными с внезапным изменением курса национальных денежных средств по отношению к иностранным. Для простоты понимания приведем следующий пример.

Заемщик подписал ипотечный договор, согласно которому ежемесячный платеж равен 600 долларам США, при этом заработная плата заемщика составляла 40 000 рублей, а курс доллара равен 24 рублям. Для того чтобы осуществить платеж, заемщик покупает доллары, тратя на это 14400, что составляет 36% от его дохода. Далее наступает кризис 2008 года, после которого курс доллара резко вырос до 29 рублей. В результате при том же уровне заработка обладатель валютного кредита вынужден тратить 17400, что эквивалентно 43,5 % его бюджета. Таким образом, при казалось бы постоянном уровне платежа, кредитная нагрузка на такого заемщика значительно увеличилась. В результате не только не удалась экономия, но серьезно пострадал бюджет.

Как видно из вышеприведенного примера клиент планировал свои траты исходя из того, что курс доллара по отношению к рублю будет стабильным, а если и изменится, то не существенно. Однако он не учел возможные его колебания, что и привело к печальному результату.

Может ли валютный кредит быть выгодным.

Как мы уже отмечали, ипотечные ссуды в иностранной валюте могут быть выгодны в условиях общей экономической стабильности на государственном уровне: при благополучном развитии событий вам удастся значительно сэкономить, а рост вашего дохода будет соизмерим с незначительными изменениями в курсе. Кроме того, подобная схема полностью оправдает себя, если ваш заработок или накопления не ограничиваются исключительно национальной валютой.

Безусловно жилищный займ будет выгодным если ситуация будет противоположной, и национальная платежная единица страны укрепляться по отношению к зарубежной, но это скорее исключение, чем правило.

В какой валюте брать ипотеку.

Если говорить об ипотечном кредитовании, ты правильный выбор валюты здесь особенно важен, поскольку в отличие от других кредитных продуктов, срок подобных ссуд редко ограничивается десятью годами. Очевидно, что вероятность каких-либо скачков на таком длительном промежутке времени очень и очень высокая. По этой причине, прежде чем принимать решения об окончательных условиях кредитования следуют провести анализ ваших доходов. Если основная их масса в рублях, то будет правильным подавать заявку на рублевый кредит, если же в иностранной валюте, то займ следует брать в ней. Другими словами правило такое: валюта кредита должна совпадать с той, в которой вы получаете свой заработок, в противном случае, шансы столкнуться с вышеописанными последствиями резкого изменения ее курса очень высоки.

Если вы все-таки столкнулись с ситуацией, когда вы вынуждены тратить на обслуживание долга больше, чем рассчитывали в связи с резким увеличением курсовой разницы, то есть смысл прибегнуть к рефинансированию существующего займа. Поскольку в этот раз вы точно будете знать, в какой валюте брать кредит, останется лишь определиться с его сроком, подобрав максимально комфортный размер платежа.

 

 

 

Рубрики: Юридическая консультация

Leave A Reply

Your email address will not be published.