ЖУРНАЛ JV-journal

Валютная ипотека – кто виноват и что делать, kailgroup

Валютная ипотека – кто виноват и что делать.

Который уже раз даю себе обещание писать только на темы, связанные с зарубежными инвестициями, однако… Две причины побуждают меня сегодня поговорить с Вами по поводу валютной ипотеки.

1 причина. Много вопросов, касающихся валютной ипотеки, приходит в мой адрес. Лучше уж сразу ответить всем, чем отвечать каждому лично.

2 причина. Так уж получилось, что я вхожу в Рабочую группу по обсуждению и разработке законопроекта о валютной ипотеке . поэтому в курсе данного вопроса.

Глава 1. Кто виноват.

Итак. Ситуация сложилась непростая.

На совещаниях по поводу обсуждения законопроекта присутствуют представители различных органов и структур.

тут и представители банков, включая ЦБ.

тут и представители Всероссийского движения валютных заемщиков.

тут и депутаты Государственной Думы.

тут и представители различных ассоциаций.

тут и независимые финансовые эксперты вроде меня, которым небезразлична сложившаяся ситуация.

Если резюмировать все точки зрения, которые звучали на совещаниях, то получим следующую картину.

С одной стороны, виноваты заемщики.

Они сделали ошибку, да. Низкая финансовая грамотность в нашей стране часто приводит к тому, что люди принимают заведомо неправильные решения в личных финансах, не умея просчитать все возможные риски. Вспомним МММ, неудачное IPO ВТБ, акции которого потом пришлось выкупать обратно (идя на уступки тем, кто хотел на них заработать), а теперь вот валютная ипотека. По-хорошему, было бы правильным предоставить им самим выпутываться из подобной ситуации. Возможно, такой, где-то жестокий, пример помог бы другим людям по-другому взглянуть на те же кредиты и инвестиции.

С другой стороны, можно понять заемщиков.

Да, все эксперты хором говорят, что надо брать кредит в той валюте, в которой получаете основной доход. Однако, согласно исследованию Всероссийского движения валютных заемщиков, 60% брали кредиты в 2007-2008г. Но, позвольте, в то время было вполне нормальным получать зарплату в долларах! У Вас нет таких примеров? Лично у меня муж до кризиса получал официальный доход в крупной компании в долларах. Это была НОРМА и распространенное явление. Поэтому ничего удивительного в том, что заемщики последовали совету «экспертов» и взяли ипотеку в долларах. Я и сама написала рассылку про валюту кредитов только в 2011г. когда «всё уже случилось.

Более того, точно знаю примеры, когда банки отказывались выдавать определенной категории заемщиков ипотеку в рублях, зато ипотеку в долларах – пожалуйста! То есть многим заемщикам просто некуда было деваться – или брать валютную ипотеку, или оставаться без квартиры.

С одной стороны, виноваты банки.

И вот тут мы приходим к тому, что банки – это такие «кровопивцы», которым лишь бы на чужой беде нажиться. Действительно, они фактически предлагали сложный финансовый продукт с ПОВЫШЕННЫМИ рисками той категории заемщиков, которые до ОБЫЧНОГО финансового продукта не дотягивали по тем или иным признакам. Где логика.

Более того, после всего произошедшего, они не торопятся идти навстречу заемщикам и делать рефинансирование кредитов. Наоборот, участились судебные случаи, на которых банки стараются получить «с паршивой овцы – хоть шерсти клок.

С другой стороны, можно понять банки.

Банк – это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли. Валютная ипотека – это одно из направлений банковской деятельности, которое приносит доход. С какой стати банк должен отказываться от собственной прибыли и заниматься благотворительностью.

Можно, конечно, заставить банк рефинансировать валютные кредиты на невыгодных для него условиях, однако от этого в конечном итоге будет только хуже.

И самому банку, который лишится части прибыли.

И физическим лицам, которым будет невыгодно вкладывать валюту, поскольку проценты по вкладам будут сильно занижены. А они будут занижены, если банк в конечном итоге поймет, что ему невыгодно давать валютные кредиты и, как следствие, невыгодно привлекать от населения валюту под хороший процент.

С одной стороны, виновато государство.

ЦБ РФ на протяжении многих лет обеспечивал стабильность национальной валюты в пределах валютного коридора. Осенние «реформы» ЦБ РФ – то фактически «отпустить» курс рубля в свободное плаванье, то задрать ключевую ставку до 17% — привели к резкому скачку курсов валют. Могли ли предвидеть подобное развитие событий и банки, и заемщики в далеких 2007-2008 годах, когда подписывали ипотечный договор? Вряд ли! Кстати, в ГК РФ даже есть специальная статья 451, которая гласит, что.

« Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

С другой стороны, можно понять государство.

Если сейчас сделать «широкий жест» и спонсировать реструктуризацию валютной ипотеки, то.

Возмутятся другие держатели ипотечных кредитов. Они тоже хотят получить «скидки» и льготы.

Возмутятся обычные граждане, у которых вообще нет ипотеки. Почему их деньги (налоги) должны идти на оплату чужих ошибок.

Глава 2. Что делать.

Как видим, у всех точек зрения есть разные стороны. Благодаря долгим дебатам на разных уровнях, все-таки удалось прийти к соглашению, что проблема валютной ипотеки – это проблема общая. Здесь нет правых и виноватых – у каждого свой взгляд на сложившуюся ситуацию. Тем не менее, ее все-таки как-то нужно решать.

Для начала, попытались решить мягкими методами.

23 января 2015г. ЦБ РФ выложил Письмо. В нем рекомендовалось всем банкам пойти навстречу валютным заемщикам и провести рефинансирование кредитов по курсу на 01.10.2014, т.е. по 39,4 за доллар и 49,98 за евро.

Однако, как и ожидалось, банки дружной толпой не кинулись исполнять эти «рекомендации». Один известный банк заявил, что, конечно, рассмотрит рекомендации, но «не намерен компенсировать убытки заемщиков, которые осознанно идут на валютный риск, за счет других клиентов банка», поэтому рефинансировать валютную ипотеку по льготному курсу не собирается.

Понятно, что, пока не будет Закона в этой области, банки «не почешутся.

Последняя версия законопроекта, которую мы обсуждали на совещании 22 января 2015г. сводилась к следующему.

Заемщик до 1 июля 2015г. обращается в банк за реструктуризацией, и в течение 30 дней получает новое соглашение.

Курсом рефинансирования считается официальный курс ЦБ РФ, действующий на момент заключения договора.

Новая ставка устанавливается в размере не выше 12,2% годовых.

Все штрафы и пени, начисленные с 1 октября 2014г. аннулируются.

Запрещается взыскание каких-либо комиссий и штрафов, ухудшающих положение должников.

Как видите, работа по принятию Закона о валютной ипотеке идет полным ходом. Будем надеяться, что до конца зимы уже будет известно, насколько быстро и в каком окончательном виде Закон будет принят.

Пока же тем заемщикам, у которых есть валютная ипотека, я бы предложила обратиться в банк и попробовать получить каникулы по выплатам хотя бы на несколько месяцев.

Что касается остальных заемщиков, которые попали в трудную ситуацию, набрав множество кредитов, рекомендую воспользоваться услугой по составлению Антикризисного плана.

Автор: Елена Красавина.

 

 

Рубрики: Общая категория

Leave A Reply

Your email address will not be published.