ЖУРНАЛ JV-journal

Валютная ипотека – реструктуризация, законопроект, заемщики, что делать, в рубли

Проблемы валютной ипотеки.

Как известно, официальным средством расчетов на территории России является национальная валюта – рубль. Но взять вредит можно и в любой иностранной.

По вполне понятным причинам наибольшей популярностью пользуются доллары и евро. Это удобно для тех, чьи доходы полностью или частично поступают именно в этих валютах, или же для выезжающих за границу.

Процедура получения такого кредита, включая ипотечный, такая же как для тех, кто просит займ в рублях.

подается заявка, где указываются сведения о доходах, но только в желаемой валюте.

банк ее одобряет.

после чего заключается договор.

Валютная ипотека, также, как и рублевая, предполагает передачу под залог жилья.

Плюсы и минусы.

Как указано выше, возможность получения крупной суммы в валюте удобна для тех, кто имеет стабильный валютный доход.

Производить погашение долга можно, не тратя время на обмен наличных, или напрямую с валютного счета.

Вторым плюсом, привлекающим и тех, кто валютных доходов не имеет, являются относительно низкие процентные ставки.

Для заемщиков, получающих в долг рубли, они могут быть существенно выше. Иногда и другие условия могут быть более удобными.

Недостатки, впрочем, тоже имеются. Главным из них будет нестабильность валютного курса. При краткосрочном кредите это не имеет особого значения, особенно если курс имеет тенденцию к снижению.

Но вот в случае долговременной ипотеки такая неопределенность для многих неприемлема.

Собственно, именно с колебаниями курса валют и связан основной риск валютной ипотеки. Для имеющих стабильный доход в иностранных деньгах заемщиков он минимален.

Но у тех, кто понадеялся на продолжение снижения курса, риски намного больше.

Если национальная денежная единица начнет дешеветь, то переплата будет постепенно увеличиваться.

Ну а если случиться резкий обвал, как в конце 2014 года, то ежемесячный платеж в одночасье может увеличиться в несколько раз. Что и произошло со многими заемщиками в России.

Законопроект о реструктуризации.

Одним из первых на ситуацию с валютными займами отреагировал Центробанк. В конце января он разослал в кредитные организации письмо. В нем рекомендовалось рассмотреть вопрос о реструктуризации долга, путем конвертации валютной ипотеки в рубли по курсу на 1.10.2014 г.

В связи с возникновением ситуации, когда многие заемщики оказались не в состоянии выплачивать долги по ипотеке из-за экономического кризиса, в Госдуму в марте 2015 года был внесен законопроект, предлагающий эту проблему решить. Но решить за счет банков.

В частности, предлагалось.

Ввести отсрочку для погашения просрочек.

Запретить банкам обращать взыскание на заложенные квартиры.

Отменить на срок действия отсрочки применение штрафов и т.д.

Однако, поддержки у законодателей и Правительства законопроект не нашел, так как в нем имелись противоречия с действующим гражданским законодательством.

Проект отклонили, но действия по выработке мер по защите заемщиков все же продолжаются.

Одной из последних новостей стало Постановление Правительства о реализации соответствующей госпрограммы.

Валютная ипотека.

Привлекательность ипотечных кредитов в валюте и так была невелика. По данным АИЖК она составляла всего около 0,1% от всех подобных займов в конце 2014 года.

Теперь же многие банки и вовсе перестали предлагать подобный кредитный продукт.

Что касается уже выданных кредитов, то банки провели реструктуризацию, предложенную Центробанком. Те же из заемщиков, кто не воспользовался такой возможностью, рискуют получить судебный иск.

Банк-пионер в сфере ипотечных кредитов установил для всех своих программ только национальную валюту.

Получить займ под залог недвижимости теперь можно только в рублях РФ.

Банк ВТБ 24, ранее выдававший кредиты, в том числе ипотечные в валюте, в начале 2015 года открыл программу реструктуризации. Основанием стало письмо Центробанка от 23.01.2015 г.

В июне программа была закрыта, так как желающих ей воспользоваться не осталось.

Газпромбанк также провел программу реструктуризации в соответствии с письмом Нацбанка. Она была закрыта в августе.

С помощью ипотеки ВТБ 24 можно приобрести собственное жилье.

Что такое ипотека с государственной поддержкой? Читайте тут.

Абсолют банк.

Абсолют банк вошел в число организаций, отказавшихся от выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.

После проведения реструктуризации он обратился в суд с требованиями к должникам по валютной ипотеке.

Банк ДельтаКредит.

Дельта Кредит оказался в числе банков, которые наиболее активно пытается взыскать с должников долги по валютным займам. Это объясняется тем, что на их долю приходится около четверти всех кредитов.

Впрочем, все обратившиеся за реструктуризацией своего долга отказов не получили.

Решение проблемы.

Попасть в долговую яму, тем более не своей вине, достаточно неприятно. А в случае ипотеки еще и грозит потерей крыши над головой.

Банк может требовать возмещения даже если заложенное жилье – единственное. Но выход есть, главное правильно выбрать средство.

Рефинансирование в рубли.

Одним из способов реструктуризации долга является перевод его в рубли. Письмо Центробанка от 23.01.2015 г. рекомендовало банкам перевести валютный долг в рубли. Разумеется, не по текущему курсу, а по более выгодному для заемщиков.

В случае такой конвертации в дальнейшем долг выплачивается рублями. То есть переплата не будет зависеть от курса валют.

Или же можно перекредитоваться, то есть взять рублевый кредит для погашения долга по валютному. И затем выплачивать долг вы рублях, не отвлекаясь на колебания валютного курса.

Но далеко не все банки соглашаются на такое рефинансирование.

Реструктуризация долга.

Указанные выше меры являются частными случаями реструктуризации валютной ипотеки.

Также банки могут предложить своим заемщикам.

увеличить срок кредита.

отменить временно или насовсем штрафные санкции за уже допущенные или будущие просрочки.

установить фиксированный курс для погашения долга.

пересмотреть процентные ставки.

Банки заинтересованы в реструктуризации не меньше заемщиков. Ведь в этом случае они получат «живые» деньги, а не долгий процесс реализации заложенного имущества.

Изменение или расторжение договора.

Гражданское законодательство оговаривает возможность расторжения договора при существенном изменении обстоятельств (статья 451 ГК РФ ). То есть если бы заемщик знал, как изменится валютный курс, вряд ли он бы взял такую ипотеку.

Но на практике для реализации этой нормы очень трудно подобрать доказательную базу.

Суды имеют опыт подобных споров, еще со времен кризиса 1998 года. Доказать свою позицию должнику практически невозможно.

Судебное установление невозможности исполнения.

Еще одна норма, на использовании которой валютными заемщиками настаивают некоторые законодатели – это статья 416 ГК РФ.

В ней говорится, что обязательство прекращается, если по независящим от его сторон обстоятельствам оно не может быть выполнено.

Проблема опять же в доказательной базе. Пока никто не берется вынести решения, признающее финансовый кризис таким обстоятельством.

Объявление должника банкротом.

С 1 июля 2015 года действует новый закон, позволяющий объявить себя банкротом не только юрлицам, но и гражданам.

Но минусом его применения является то, что должнику придется лишиться квартиры, чтобы рассчитаться с долгами по ипотеке.

Другие меры для поддержки.

С июня 2015 года действует государственная программа помощи заемщикам. Ее утвердили Постановлением Правительства еще в апреле.

Согласно положениям программы АИЖК должно частично возместить должникам их потери. На эти цели было выделено финансирование из бюджета.

Однако эксперты раскритиковали эту инициативу государства. Они считают, что проблему большинства заемщиков она решить не сможет. Причина в жестких требованиях к должникам. К тому же программа не встретила поддержки у банков.

Кто может рассчитывать на получение помощи от государства.

Молодые (до 35 лет) семьи с ребенком.

Родители двоих и более детей.

Что делать остальным пока не очень понятно. Возможно в дальнейшем пути решения будут найдены.

Судебная практика.

А тем временем банки подают в суд на тех должников, которые не воспользовались возможностью реструктуризации. Их ждет череда разбирательств с банками-кредиторами.

Впрочем, при определенной подготовке из такого спора можно выйти хотя бы с частичной победой. Для этого понадобится хорошее знание законов или помощь опытного юриста.

Условия предоставления военной ипотеки можно узнать у специалиста выбранного банка.

Нужен образец договора купли-продажи по ипотеке Сбербанка? Смотрите здесь.

Где выгоднее взять ипотеку? Полезная информация в этой статье.

Каким может быть решение суда.

Возможно решение в пользу заемщика, если он будет настаивать на прекращении договора по основаниям статьи 451 ГК РФ.

Поскольку должник – физическое лицо, то понятие хозяйственного риска к нему неприменимо.

Следовательно, суд может признать рост валютного курса существенным изменением обстоятельств, ведущих к прекращению договора.

Но даже если расторгнуть договор не удастся, есть возможность уменьшить сумму долга. Для этого нужно обратиться к законодательству о защите прав потребителей.

Все комиссии и дополнительные платежи могут быть признаны навязанными услугами, то есть незаконными. Вычет их из общей суммы кредита уже будет победой.

 

 

Рубрики: Юридическая консультация

Leave A Reply

Your email address will not be published.